מאסטרקארד משיקה סינון בזמן אמת להעברות סטייבלקוין, לפני שהכסף יוצא לבלוקצ'יין

מאסטרקארד השיקה ביום שני כלי בשם Stablecoin Security, שמאפשר לבנקים ולספקי תשלומים לקבל ציון סיכון על העברה בסטייבלקוין (מטבע דיגיטלי שמוצמד לדולר) עוד לפני שהיא נסלקת. הכלי הוצג בכנס Money20/20 בלאס וגאס, והוא בודק אם ההעברה קשורה להונאה, לתרמית או לגורם שנמצא תחת סנקציות. העיתוי הוא העיקר כאן: לפי Cointelegraph, אחרי שהכסף כבר זז על הבלוקצ'יין, השבת כספים גנובים עלולה להיות קשה. השירות מושק קודם בצפון אמריקה, וזמינות עולמית צפויה ב־2027.

איך נבנה ציון הסיכון של Stablecoin Security

המוצר מסופק דרך API שאינו תלוי פלטפורמה, כלומר ממשק תוכנה שבנק יכול לחבר למערכות שלו בלי להיות קשור לתשתית מסוימת. מאסטרקארד משלבת בו את מודיעין התשלומים שלה עם ניתוח נתונים מהבלוקצ'יין, ובוחנת את ההעברה לאורך כל חייה, מהרגע שהתשלום מתחיל ועד לתנועה שלו על הספר הציבורי.

בין האותות שהכלי בודק: מאיפה הכסף הגיע במקור, האם יש חשיפה לגורמים מוגבלים, וסימנים מוכרים של תרמיות. התוצאה היא ציון סיכון שמשתלב בתהליכי הציות וזיהוי ההונאות שכבר פועלים בבנק. לפי מאסטרקארד, הציון מתקבל לפני שהתשלום מושלם, כך שהבנק יכול לזהות העברות שעשויות לדרוש בדיקה נוספת.

שתי החברות הראשונות שמשתתפות בתוכנית הן Borderless.xyz ו־Keyrails, ושתיהן בוגרות של Start Path, מאיץ הבלוקצ'יין של מאסטרקארד. עם Borderless החברה כבר בחנה בדיקות זהות משותפות להעברות סטייבלקוין. אן ג'ונסון, סגנית נשיא בכירה לפתרונות אבטחה במאסטרקארד, אמרה שסטייבלקוינים יוצרים אפשרויות חדשות להעברת ערך, אבל מוסדות פיננסיים צריכים את המודיעין והבקרות הנכונים כדי להשתתף בביטחון. לדברי החברה, המוצר נשען על כלים קיימים שלה, Crypto Credential ו־Crypto Secure.

593 מיליון העברות, ורובן לא עוברות בקו ישר

כדי להסביר למה בנקים צריכים כלי כזה, מאסטרקארד ציטטה מחקר של הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS) שבחן 593 מיליון העברות סטייבלקוין ב־2025. כמעט 60% מהן היו עסקאות מורכבות, בכמה שלבים, ולא תשלום פשוט מצד אחד לצד שני.

בחשבון גס מדובר בסדר גודל של 350 מיליון העברות שעברו כמה תחנות לפני שהגיעו ליעדן. לפי Cointelegraph, בסטייבלקוינים הכסף יכול לנוע בין כמה ארנקים וכמה רשתות, ולכן קשה יותר להעריך את הסיכון לאורך כל העסקה. בתשלום בכרטיס הבנק רואה משלם ובית עסק. בהעברת סטייבלקוין מורכבת, בנק שבודק רק את השלב האחרון רואה חלק מהמסלול בלבד, ואם אחת התחנות הקודמות הייתה ארנק שקשור לגורם תחת סנקציות, הוא עלול לפספס אותה.

גם הרקע בשוק רלוונטי. לפי Cointelegraph, הצמיחה בהיצע הדולרים הדיגיטליים האטה מאוד השנה, בזמן שהיקפי העסקאות דווקא האיצו, בין היתר בזכות העברות כספים לבני משפחה בחו״ל ותשלומים חוצי גבולות. דוח של סטנדרד צ'רטרד מעריך ששוק הסטייבלקוינים יגיע ל־2 טריליון דולר עד 2030, שנתיים מאוחר מהתחזית המקורית של הבנק. יותר עסקאות על אותו היצע פירושן יותר העברות שבנקים צריכים לבדוק.

מ־BVNK ועד הרישיון בניו יורק: המהלכים שקדמו להשקה

הכלי החדש הוא שלב נוסף בשילוב הסטייבלקוינים בליבת העסק של מאסטרקארד. כך נראית הדרך עד כאן, לפי הדיווחים ב־Decrypt וב־Cointelegraph:

מהטבלה עולה שמאסטרקארד פועלת בכמה שכבות במקביל, מהסליקה ומהתשתית לעסקים ועד הרישוי, ועכשיו מוסיפה גם כלי ציות. לפי Decrypt, החברה מתכננת להרחיב את טווח ההגעה של Stablecoin Security ב־2027, בין היתר דרך BVNK.

מה המשמעות למי שמעביר סטייבלקוינים לחשבון בנק בישראל

בנקים בישראל נוטים לעכב או לתחקר העברות שמגיעות מבורסות קריפטו בחו״ל, ולבקש מסמכים על מקור הכספים. חוזר בנק ישראל 2862 משנה את הכללים החל מ־1 במאי 2027: בנק לא יוכל לסרב לתת שירותי תשלום רק משום שמקור הכסף בקריפטו, והבדיקה המחייבת של מקור הכסף ומסלול המטבע מעל 100 אלף שקל בשנה מבוטלת ומוחלפת בבדיקה מבוססת סיכון. ספק מורשה בישראל, או ספק זר מורשה ממדינה שאינה בסיכון גבוה, מוריד את הסיכון. מיקסרים, מטבעות אנונימיות, בורסות לא מפוקחות ומדינות בסיכון גבוה מעלים אותו. עד 1 במאי 2027 כלל ה־100 אלף הישן עדיין בתוקף, והפרטים המלאים מופיעים בכתבה על ביטול הסף בהוראה 411.

המקורות לא מזכירים בנק ישראלי שמתכוון להשתמש בכלי של מאסטרקארד. ובכל זאת, ההיגיון של Stablecoin Security, ציון סיכון שמבוסס על מקור הכסף והמסלול שלו, קרוב לסוג ההערכה שבנקים יידרשו לעשות כאן לפי ההוראה החדשה. אם כלים כאלה יגיעו לבנקים מחוץ לצפון אמריקה, ההעברה שלכם עשויה להיבחן גם לפי ההיסטוריה של הארנקים שדרכם עבר הכסף, ולא רק לפי הסכום.

כמה צעדים מעשיים שכדאי לשקול:

• לקבל ולשלוח סטייבלקוינים דרך פלטפורמות מפוקחות, ולשמור את דפי החשבון ואת מזהי העסקאות של כל העברה.
• להימנע מקבלת USDC או מטבעות דומים מצדדים שאתם לא מכירים. ארנק עם עבר בעייתי שהעביר לכם כסף עלול לסמן גם את ההעברה שלכם.
• להתרחק ממיקסרים ומשירותים שמטשטשים את מסלול המטבע, גם כשהסכומים קטנים.
• לתכנן מראש את ההמרה לשקלים. במדריך איך מוכרים ביטקוין ומעבירים את הכסף לבנק מפורטים המסלולים והמסמכים שהבנק נוהג לבקש.

הכתבה נועדה למטרות מידע בלבד ואינה ייעוץ השקעות.