קופות החיסכון בגרמניה מוכרות ביטקוין באפליקציית הבנק תמורת 0.99 יורו לפקודה ובלי משיכה לארנק פרטי
DekaBank פתחה מסחר בביטקוין באפליקציית קופות החיסכון בגרמניה, ב-0.99 יורו לפקודה ועוד מרווח לא מפורסם, בלי אפשרות למשוך מטבעות לארנק פרטי.
רשת קופות החיסכון של גרמניה, הספרקאסן, פתחה ללקוחותיה מסחר בביטקוין מתוך אפליקציית הבנק. DekaBank, הגוף שמספק לרשת את שירותי ניירות הערך, השיקה ב-19 באוקטובר את השירות "Krypto powered by Deka", שמאפשר ללקוח בגיר שמחזיק חשבון עובר ושב בספרקאסה משתתפת לפתוח חשבון קריפטו ולקנות ביטקוין, את'ריום, סולאנה, XRP ו-POL של פוליגון. התוכניות לשירות דווחו כבר ביוני 2025.
חמש קופות ביום שאחרי ההשקה, והשאר יחליטו לבד
הלקוח לא נדרש להירשם לפלטפורמה חיצונית. פתיחת חשבון הקריפטו נעשית בלשונית "Anlegen" (השקעה) באפליקציה של הספרקאסה, על בסיס חשבון העובר ושב הקיים.
הפריסה, לעומת זאת, איטית. נכון ל-20 באוקטובר הופיעו ברשימת הבנקים המשתתפים של דקה חמש קופות בלבד: Frankfurter Sparkasse, Sparkasse Rottal-Inn, Niederrheinische Sparkasse RheinLippe, Taunus Sparkasse ו-Sparkasse Karlsruhe. כל ספרקאסה מחליטה בעצמה אם להציע את השירות, ודקה מסבירה שההרחבה תתבצע בשלבים במהלך החודשים הקרובים. דקה גם לא פרסמה כמה חשבונות קריפטו נפתחו או כמה לקוחות סוחרים בפועל, כך שהיקף השימוש עדיין לא ידוע.
0.99 יורו לפקודה, ומרווח שלא מופיע במחירון
לפי מחירון הלקוחות הפרטיים, כל קנייה או מכירה עולה 0.99 יורו. אין סכום מינימלי לפקודה, והתקרה היא 250 אלף יורו לעסקה. בנוסף, המחיר שהלקוח מקבל כולל מרווח (spread, תוספת שהבנק מעמיס על מחיר הייחוס בשוק) של DekaBank. שיעור המרווח לא מופיע במחירון, ולכן 0.99 יורו הם רק רצפת העלות.
עמלה קבועה מכבידה על פקודות קטנות ונבלעת בגדולות. הטבלה מחשבת את העמלה הקבועה בלבד, בלי המרווח:
| גודל פקודה | עמלה כאחוז מהפקודה | קנייה ומכירה (הלוך ושוב) |
|---|---|---|
| 25 יורו | 3.96% | 7.92% |
| 100 יורו | 0.99% | 1.98% |
| 1,000 יורו | 0.099% | 0.198% |
| 10,000 יורו | 0.0099% | 0.0198% |
נניח שאתם קונים ביטקוין ב-100 יורו בכל חודש. בשנה תשלמו 12 עמלות, כלומר 11.88 יורו על השקעה של 1,200 יורו, כ-0.99%. מכירה של הכול בפקודה אחת בסוף השנה תוסיף 0.99 יורו בלבד. למשקיע הישראלי יש נקודות השוואה מקומיות. הוריזון, חברת הבת של אלטשולר שחם שמוכרת מטבעות ממשיים בתוך המערכת הבנקאית, גובה בין 2% ל-4.95% לכל פעולה. קרנות מחקות ביטקוין בישראל גובות דמי ניהול של כ-0.2% בשנה. השוואה מלאה מול דקה תתאפשר רק כשהבנק יחשוף את המרווח.
המפתחות אצל דקה, והמשיכה מוגבלת לארבעה גופים
דקה מחזיקה את המטבעות באופן מרוכז, בארנק אומניבוס המשותף לכלל הלקוחות, ושומרת את המפתחות הפרטיים בשמם. ללקוח אין כתובת משלו בבלוקצ'יין.
העברה החוצה מותרת רק לכתובות אצל ספקי שירותי נכסים קריפטוגרפיים מוגדרים (CASP, המונח האירופי לגוף מורשה בתחום). רשימת אוקטובר כוללת ארבעה גופים: Crypto Finance (Deutschland) GmbH, Tangany GmbH, Börse Stuttgart Digital Custody GmbH ו-Bullish Europe GmbH. כל כתובת אחרת חסומה, ולכן אי אפשר להעביר ביטקוין ישירות לארנק קר בבית. המשמורת והמשיכה לגופים המורשים אינן כרוכות בתשלום, וסף המשיכה המינימלי לביטקוין עומד על 0.0001 BTC.
דקה עצמה מזהירה בדף המוצר מפני אפשרות של הפסד מלא, ומציינת שאחזקות הקריפטו אינן מכוסות בביטוח הפיקדונות הבנקאי. היא גם מתריעה שתקלות טכניות ועבודות תחזוקה עלולות למנוע קנייה או מכירה בזמן או במחיר שהלקוח רצה. בנכס שזז בכמה אחוזים ביממה (ביום הדיווח עלה הביטקוין ב-2.34% ב-24 שעות), אזהרה כזו רלוונטית למי שסוחר באופן פעיל.
איפה עומד הלקוח של בנק ישראלי
בישראל, לקוח שרוצה חשיפה לביטקוין מתוך חשבון ניירות הערך יכול לבחור בכמה מסלולים. קרנות מחקות ביטקוין נסחרות כאן מאז 31 בדצמבר 2024, מגל ראשון של מגדל, מור, אילון, הפניקס (קסם), מיטב ו-IBI, והבנק מנכה את המס במקור. אפשר גם לקנות קרנות סל אמריקאיות על ביטקוין ואת'ר בחשבון מסחר רגיל. מי שמעדיף מטבעות ממשיים בתוך המערכת הבנקאית יכול לפנות להוריזון, בעמלות שצוינו.
הפער המורגש הוא בתנועת הכסף פנימה. בנקים בישראל מעכבים לא פעם העברות שמגיעות מבורסות קריפטו בחו"ל ודורשים מסמכים על מקור הכספים. חוזר 2862 של בנק ישראל, שפורסם בנוסח סופי ב-7 באוקטובר 2026, מתקן את הוראה 411 החל מ-1 במאי 2027. מאותו מועד בנק לא יוכל לסרב לשירותי תשלום רק משום שמקור הכסף בקריפטו, והבדיקה המחייבת מעל 100 אלף ש"ח בשנה תוחלף בבדיקה מבוססת סיכון. עד אז הכלל הישן נשאר בתוקף. הפרטים המלאים מופיעים בכתבה על תיקון הוראה 411.
מה לבדוק לפני שאתם קונים ביטקוין דרך מוצר בנקאי
אצל דקה העמלה המוצהרת יכולה להיות רק חלק מהעלות, וכך גם במוצרים אחרים. לפני שאתם בוחרים מסלול, בדקו את הנקודות הבאות:
- בקשו לראות מחיר קנייה ומחיר מכירה באותו רגע והשוו אותם למחיר בבורסה גדולה. ההפרש ביניהם הוא המרווח שאתם משלמים בפועל.
- ודאו אם אפשר למשוך את המטבעות לארנק שבשליטתכם. אצל דקה התשובה שלילית, ובכל מוצר אחר כדאי לברר זאת מראש.
- הבינו איך מתבצע המיסוי. בקרן מחקה או בקרן סל אמריקאית הבנק מנכה את המס. במכירה ישירה של מטבע הרווח חייב במס רווח הון של 25%, ויש לדווח לרשות המסים בטופס 1399 בתוך 30 יום. פירוט נוסף במדריך המס על קריפטו.
- שאלו מתי המערכת לא זמינה ומה מדיניות הביצוע בימים תנודתיים.
פירוט מלא של המסלולים והעלויות מופיע במדריך לקניית ביטקוין בישראל.
הכתבה נועדה למטרות מידע בלבד ואינה ייעוץ השקעות.
אהבתם את הכתבה? שתפו אותה
שלחו לחבר שמתעניין בקריפטו, בקבוצת הוואטסאפ או בטלגרם.
