הבנק המרכזי של אירלנד קונס את קוינבייס ב-3.25 מיליון יורו בגלל חשבון כספי לקוחות חסר

הבנק המרכזי של אירלנד הודיע ביום חמישי, 22 באוקטובר, על קנס של 3,252,618 יורו (כ-3.6 מיליון דולר) לקוינבייס אירלנד, הזרוע האירית של בורסת הקריפטו האמריקאית. לפי הרגולטור, בין נובמבר 2020 לאוגוסט 2025 הפרה החברה את כללי שמירת כספי הלקוחות ואת כללי מיקור החוץ שבתקנות הכסף האלקטרוני של אירלנד. קוינבייס אירלנד הודתה בהפרות והסכימה לעובדות שאינן שנויות במחלוקת. הסנקציה תיכנס לתוקף רק אחרי שבית המשפט הגבוה של אירלנד (High Court) יאשר אותה.

כדי להבין למה הקנס הזה רגיש, צריך לדעת מה הישות הזאת עושה. קוינבייס אירלנד היא מוסד כסף אלקטרוני בתוך קבוצת קוינבייס, והיא מנפיקה את הכסף הדיגיטלי שבו לקוחות קונים קריפטו בפלטפורמה. היורו שאתם מפקידים לפני שאתם לוחצים על "קנה" נמצא בעצם אצלה. הרגולציה האירופית מחייבת מוסד כזה לבצע safeguarding, כלומר להחזיק את כספי הלקוחות בנפרד מכספי החברה, בחשבון ייעודי שמכסה את מלוא היתרות. המטרה היא שאם החברה תיקלע לקשיים, הנושים שלה לא יוכלו לגעת בכסף של הלקוחות.

מה מצא הרגולטור בחשבון הייעודי של קוינבייס אירלנד

הבנק המרכזי מנה שלושה כשלים עיקריים. קוינבייס אירלנד הסתמכה יותר מדי על חברת האם בארצות הברית בכל הנוגע לתהליכי השמירה שהכללים האיריים והאירופיים מחייבים, ולא הייתה לה מספיק מומחיות מקומית כדי לפקח בעצמה על הגנת כספי הלקוחות. הכשל שנוגע ישירות למשתמשים הוא שחשבון השמירה הייעודי היה חסר לתקופות ארוכות. לפי הדיווח ב-The Block, כספי לקוחות גם עורבבו בחשבונות של הקבוצה.

בנוסף, הרגולטור מתח ביקורת על הבקרות הפנימיות של החברה ועל כך שלא דיווחה לו על שינויים מהותיים בהסדרי השמירה. הדיווחים על ההחלטה אינם מפרטים בכמה כסף היה החשבון חסר ובאילו תאריכים בדיוק.

קרן אוליירי, מנהלת האכיפה של הבנק המרכזי, אמרה שלחברות תשלומים וכסף אלקטרוני יש "חובה יסודית לשמור במלואם על כספי הלקוחות", ושלרגולטור "אין שום סובלנות לחולשות בהסדרי השמירה". לדבריה, אי עמידה בהתחייבויות שניתנו בזמן קבלת הרישיון, או אי דיווח על שינויים מהותיים, הם "בלתי מקובלים לחלוטין". היא הוסיפה שחברות הפועלות באירלנד חייבות להחזיק בתרבות ובמומחיות המתאימות כדי לעמוד בכללים, להגיב לסיכונים ולהגן על האינטרסים של הלקוחות. ההערה הזו מתחברת לנוסח הנוכחי של הסכם המשתמש של קוינבייס, שלפיו החברה נעזרת במגוון ספקי שירות, "חלקם שייכים לקבוצת קוינבייס וחלקם לא", במסגרת הסדרי מיקור חוץ.

החשבון מאחורי 3,252,618 יורו

הסכום הסופי הוא תוצאה של הסדר שנחתם ב-21 באוקטובר, יום לפני ההודעה. נקודת המוצא הייתה קנס של 4,646,597 יורו, ובזכות ההסדר קיבלה החברה הנחה של 30%.

החישוב עובד כך: 30% מ-4,646,597 יורו הם כ-1,393,979 יורו. מפחיתים אותם מהסכום המקורי ומקבלים 3,252,618 יורו, בדיוק הסכום שפורסם. תקופת ההפרה, מנובמבר 2020 ועד אוגוסט 2025, נמשכה כ-57 חודשים. אם מחלקים את הקנס הסופי על פני התקופה, יוצא בערך 57 אלף יורו לכל חודש של הפרה. הקנס הזה קטן פי שישה בערך מהקנס שהטיל אותו רגולטור על ישות אחרת בקבוצה במאי.

אירלנד כשער לאירופה, ושני קנסות באותה שנה

קוינבייס בנתה את אירלנד כמרכז הפעילות שלה באיחוד האירופי. היא קיבלה שם רישיון כסף אלקטרוני לפני הברקזיט, ומאוחר יותר רישיון MiCA (מסגרת הרגולציה האירופית לנכסי קריפטו) שמאפשר לה להציע שירותים בכל מדינות האיחוד מתוך רישיון אחד.

שני הקנסות הוטלו על ישויות משפטיות שונות בתוך הקבוצה, אבל יחד הם מסתכמים בכ-24.75 מיליון יורו מאותו רגולטור בתוך פחות משנה. ההחלטה מתפרסמת בזמן שקוינבייס מרחיבה את פעילותה באירופה, ולאחרונה השיקה שם מסחר בחוזים עתידיים על קריפטו. התלות במדינה אחת כשער כניסה לכל השוק האירופי יוצרת סיכון רגולטורי מרוכז, והרשויות באירלנד מבהירות שהן מתכוונות לאכוף את ההתחייבויות שהחברות נתנו כדי לקבל את הרישיון. גם בקזחסטן קוינבייס נתקלה לאחרונה בקשיים, אחרי שבית משפט שם הורה על הגבלות על קוינבייס, BingX וארבע פלטפורמות נוספות.

מה ישראלים שמחזיקים יתרות בבורסה זרה יכולים לבדוק

מי שפותח חשבון בבורסה בינלאומית מתקשר בפועל עם ישות משפטית מסוימת בתוך קבוצה גדולה, ולא עם "קוינבייס" באופן כללי. המקרה האירי מראה שהישות הזאת והאופן שבו היא שומרת את הכסף הם בדיוק מה שהרגולטור בודק. בישראל, נותני שירותים בקריפטו מקבלים רישיון מרשות שוק ההון, וזה נתון שכדאי לבדוק לפני שבוחרים פלטפורמה.

כמה צעדים מעשיים שאתם יכולים לעשות כבר השבוע:

• פתחו את תנאי השימוש וחפשו איזו ישות מחזיקה ביתרות המזומן שלכם ותחת איזה רישיון היא פועלת.
• אל תשאירו יורו, דולרים או שקלים חונים בבורסה לאורך זמן אם אינכם מתכוונים לקנות בקרוב. במקרה של קוינבייס אירלנד, דווקא חשבון כספי הלקוחות הוא שנמצא חסר.
• מטבעות שאינכם סוחרים בהם אפשר להעביר לארנק קר, כך שהשליטה במפתחות נמצאת אצלכם. המדריך שלנו על איך שומרים ביטקוין בבטחה מפרט את השלבים ואת גיבוי מילות השחזור.
• שמרו תיעוד מסודר של הפקדות ומשיכות. בנקים בישראל נוטים לעכב או לשאול שאלות על העברות שמגיעות מבורסות זרות ולבקש מסמכים על מקור הכספים, ותיעוד מלא מקצר את התהליך. עד 1 במאי 2027 עדיין חל הכלל הישן של בדיקת מקור כספים מעל 100,000 ש"ח בשנה, ואחר כך הוא יוחלף בבדיקה מבוססת סיכון, כפי שפירטנו בכתבה על חוזר 2862 של בנק ישראל.

הכתבה נועדה למטרות מידע בלבד ואינה ייעוץ השקעות.